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저자 용정환

페이스북 10만 팔로워 “정환용의 음의방정식”의 소유자.

더블유에셋 명예이사, 유안타 증권투자위원

돈이 있으면 행복은 50%에서 시작된다.

돈이 없으면 행복은 0%에서 시작된다.

저를 알게 된 모든 분들이 행복할 확률이 높아지길 바랍니다.

대표도서

좋은 대출 나쁜 대출

정환용의 Tip

신용도에 가장 큰 영향을 미치는 “신용대출”!
정말 좋은 신용인가요?

월세를 내는 것보다 주택담보대출에 대한 이자를 내는 것이 더 효율적이기 때문에 부실채권보다는 순채무라고 생각하는 것이 옳습니다.

그러나 무담보 대출은 악성 부채에 가깝습니다.

평소에 저축을 잘하는 사람이 주택담보대출이나 예금대출 외에 대출을 받을 수 있는 것이 있을까요? 신용 대출은 개인 용도로 사용되는 경우가 많으므로 가능하면 받지 마십시오.

그렇다면 대출을 받을 때 신용도에 대해 너무 걱정할 필요가 없습니다.

직불카드만 쓰시면 신용등급이 나빠서 신용카드를 못받으신다고요? 아니요.

직불카드만 쓰더라도 공과금, 통신비, 대출이자 등 연체가 되지 않고 잘 활용하고 있다면 신용점수는 보통 3~4점 정도다.

모기지나 차터 론을 받는 것은 문제가 되지 않습니다.

물론 신용대출도 있습니다.

신용등급과 신용, 이제 감이 오시죠?

채무관리법

이자율과 상환방법을 알고

얼마를 빌렸는지, 이자가 얼마인지, 어떻게 갚아야 하는지 모르는 분들이 너무 많습니다.

상황을 바로 잡고 “지피 골키퍼라면 지지 않을 것”이라고 말해야 제대로 된 재정 관리 계획을 세울 수 있겠죠?

고금리 대출이 있다면 전환대출로 저금리 대출로 전환!
!

대중교통 잘 타면서 고금리에서 저금리로 갈아타는 건 어떨까요? 방법을 모르시는 분들도 많고, 알아도 “아, 얼마나 달라질까? ” 10% 정도 금리를 바꾸면 금리가 절반 이하로 떨어진다는 뜻!
연소득이 적거나 전혀 없는 경우에도 방법은 많습니다.

예) 내가 학생일 때 혼자 살고 싶은데 돈이 없고, 도박을 하고 싶은데 항상 돈이 부족해서 어리석게 고금리 대출을 받은 사람이 있었다.

300만 원을 빌렸는데 월 이자가 10만 원입니다.

300만원을 갚는 데 3년이 걸렸다고 한다.

300만원 빌렸는데 이자만 360만원이라니..바보죠? 높은 금리는 결코 가볍게 여겨서는 안 됩니다.

참고로 정환용 작가님의 경험담입니다.

대출 이자는 절대 연체되어서는 안됩니다.

연체된 대출 이자는 신용도에 큰 부정적인 영향을 미치므로 절대 연체하지 마십시오!

연약한 대출(3.5% 이하)이 있다면 저축과 대출금 상환을 동시에 합시다!

저금리 대출이라도 저축보다 대출 상환이 우선이라는 이론이 있지만 투자도 사람이 관리하기 때문에 인간의 심리를 무시해서는 안 된다.

저축하지 않고 대출금을 갚기만 한다면? 대출금을 갚은 후의 기쁨은 일시적이며 “상대적 박탈감”에 도취될 수 있습니다.

대출금을 갚기 위해 열심히 일했지만 돈을 저축하지 않았다면 그것은 의미가 없을 것입니다.

이러한 상황에서 해방감과 안도감에 대한 보상으로 미래에 더 많이 저축하기보다는 소비가 기하급수적으로 증가하는 경우가 많습니다.

소비를 늘리는 것은 쉽지만 줄이는 것은 어렵다는 것은 누구나 알고 계시죠?

소액이라도 저축하고 대출금을 갚는다면?

대출 상환이 느리기 때문에 이자 비용이 더 많이 듭니다.

그러나 사호나이 말기에 돈의 액수가 어느 정도 쌓이게 되면 돈을 모았다는 자부심으로 대출금을 모두 갚고 더욱 부지런히 저축하게 될 가능성이 크다.

물론 소비는 일시적으로 늘어날 수 있다.

변동금리와 고정금리의 차이가 크다면?

향후 급격한 금리 인상이 예상되지 않는다면 변동금리를 선택하는 것이 맞다.

애초에 변동금리가 고정금리보다 낮았다면 금리가 조금 오르더라도 이는 변동금리를 올려도 금리 수준이 고정금리와 비슷하거나 낮기 때문이다.

변동금리와 고정금리의 차이가 크지 않다면?

고정 가격을 선택하십시오. 실제로는 이자율이 빠르게 떨어지거나 오르지 않는 한 큰 차이가 없지만 사실 대부분의 사람들은 조정 가능한 이자율을 선택할 때 이자율 상승을 약간 두려워합니다.

따라서 큰 차이가 없을 때 어떤 사람들은 정신적 안정을 위해 고정 비율을 선택합니다.

이자율이 매우 낮으면 손해를 보고 있다고 생각할 수 있지만 전환 가능 대출로 전환할 수 있으므로 고정 이자율이 더 좋습니다.

(전환대출은 중기상환수수료 소진 후 추천, 중기상환 또는 수수료 적용기간은 대출 후 3년입니다.

)

유예기간 및 상환기간 설정

때로는 “빚을 빨리 탕감하는 것이 최선이다!
”라고 하며, 대출금 상환기간이 너무 짧게 설정되어 있거나 유예기간 없이 바로 상환이 시작되는 경우가 있습니다.

여유가 된다면 대출금을 빨리 갚는게 4배의 차익입니다.

다만 본인의 경제력에 따라 기간을 정하셔야겠죠?

예 1)

결혼 후 집을 사기로 하고 1년 안에 아이를 가질 예정인 신혼 맞벌이 부부.

대출금을 빨리 갚고 금리를 낮추는 것이 좋을까요? 아니면 유예기간을 두는 것이 좋을까요?

맞벌이 부부라면 금전적으로 여유가 있기 때문에 빨리 갚고 싶을 수도 있겠지만 적어도 1년 이상의 유예 기간을 주는 것이 좋다.

1년 뒤에는 항상 자녀가 있으면 맞벌이에서 독신으로 바뀌기 때문에 수입은 줄어들고 지출은 늘어나게 됩니다.

즉, 소득이 줄어도 대출금을 갚을 수 있고, 유예기간 동안 저축하는 것이 더 현명한 선택입니다.

정리…

무엇보다 저에게 큰 깨달음을 준 내용이 하나 있었는데 바로 대출을 받으면 대출금+이자를 갚고 저축을 동시에 해야 한다는 것이었습니다.

예전에는 그저 급하게 대출을 받고 대출금을 갚는 시간이 있었지만, 대출금을 다 갚았을 때 동시에 안도감과 무의미함을 느꼈던 시간이 있었습니다.

정환용 작가가 시키는 대로 하면 빚도 다 갚고 돈도 많이 모았다는 생각에 안도감과 뿌듯함을 동시에 느낄 것이다.

그리고 모은 종자돈을 투자하면 눈덩이 효과를 볼 수 있다.

무엇보다 이 부분이 굉장히 와닿습니다.